Krediyi Erken Kapatmak Mantıklı Mı?

9

Belki ihtiyaç belki taşıt belkide konut kredisi çektiniz ve belli bir süre sonra bu krediyi kapatmak mantıklı mı merak ediyorsunuz. Gelin birlikte inceleyelim.

Kredi Puanına Olumlu Bir Artış

Kredinizi toplu bir şekilde kapatmanız, kredi puanı noktasında sizlere ciddi bir fayda sunacaktır. Puanın artışı, diğer bankacılık kuruluşlarının size karşı puanlandırma ve bakış açısında olumlu değişim söz konusu olacaktır. Haliyle ilerleyen süreçte tekrar bir kredi ihtiyacı olması halinde çok daha rahat bir şekilde ve daha fazla bir tutarda kredi almanız da kolay bir hale gelecektir.

Krediyi erken kapatmanız durumunda, ancak ödenmesi hesaplanan faizlerin oranı, ilk aşamada verilen masraf ve sigorta ücretlerinin aylara bölünmüş olması gibi durumlara bağlı olarak bir maddi zarar söz konusu olabilir. Bu maddi zarar çok ciddi olmamakla beraber, sizin tüm kredi yükünden tek seferde kurtulmanız göz önüne alındığında pek fazla problem olmayacaktır. Lâkin amacınız var olan krediyi tek seferde kapatmak ve bunu yaparken de ek bir maddi yük altına girmeden, kazançlı hareket etmek ise aşağıda ki iki temel başlığı dikkate alabilirsiniz. Ayrıca şunu da unutmayın, kredi borcunuza sadece maddi açıdan bakmayın. Kişinin uzun vadeye yayılmış ve maddi açıdan yüklü bir borcu olması, psikolojik açıdan da onu yoran bir konudur.

Erken Ödeme Ücretlerini Araştırın

Elinizde ki toplu para sayesinde, kredinizi erken bir zamanda toplu olarak kapatmak istiyorsunuz. O halde yapacağınız ilk işlem banka ile detaylı bir görüşme ve yeni plânlama yapmak olmalıdır. Bir çok banka, erken ödeme ücreti adı altında krediyi erken kapama noktasında farklı bir yapılanmaya gidebiliyor. Siz, herhangi bir ek ücret ödemek yerine; doğru bir anlaşma ve yeni yapılandırma ile %3 oranında erken ödeme yapılandırma olanağından faydalanabilirsiniz. Bu oranla bankalara göre değişkenlik göstermekte olup, her zaman aynı ve sabit değildir.

Faiz Sisteminde Yeni Yapılandırma

Bankalar, almış olduğunuz kredinin vadesine bağlı kalarak size bir faiz sistemi uygularlar. Vadenin artması, kredi için ödeyeceğiniz faizinde artması demektir. Siz, uzun vadeye yayılmış olan kredinizi tek bir seferde kapatmak istediğiniz de bankanız size farklı bir faiz sistemi uygulayabilir. Böylelikle daha az bir ödeme yapma şansı ile daha doğrusu faiz anlamında daha az bir faiz yükü ile tüm kredi borcunuzu kapatma olanağınız olabilir. Bunun için de gene bankanız ile özel olarak görüşmeniz gerekmektedir. Çünkü her banka böyle bir yapılandırmaya gitmeyebilir ve gitse de, her bankanın sistemi farklıdır.

Var olan toplu para ile yapacağınız yatırım, kısa vadede garantili ve ödediğiniz kredinin üzerinde kesin bir kazanç sunmuyor ise, var olan krediyi tamamen kapatmanız çok daha mantıklı olacaktır. Zira kesin olmayan bir adım, var olan parayı doğru değerlendirememe riski hem var olan borcun durmasına hem de yeni bir maddi yükün altına girmenize neden olacaktır. Bu noktada gerekirse profesyonel olarak finans kuruluşlarında destek alarak hareket etmeniz, bireysel olarak yanlış ve ani adımlar atmanıza oranla daha mantıklı olacaktır.

Erken Kredi Kapatma Hesaplamaları

Diyelim ki 1.19 faiz oranıyla 36 aylık 50.000 TL ihtiyaç kredisi çektiniz ve aylık 1.786,02 TL olan 12 taksiti ödediniz. Toplam 21.432 TL . Kredinizin faiz ile birlikte normalde ödemeniz gereken tutar 64.296,81 TL ve ödediğiniz 21.432 TL ‘den sonra kalan toplam borç 39.864 TL. 

Faiz miktari ilk ödemelerde yüksek sonra zaman içerisinde en düşüğe doğru giderken ana para en düşükten en yükseğe doğru gider. Yani ilk ödedğiniz taksitlerde ki faiz oranları daha yüksek olur. 12 ay sonun ödemiş olduğunuz toplam faiz tutarı 7.507 TL, ana para miktarı ise 14.000 TL. Kalan kredi faiz tutarı ise yaklaşık 4.400 TL. 

12. ay taksitini ödedikten sonra kapatmak istediğinizde kalan ana para yani 36.075,70 TL‘yi ödemeniz durumunda toplam karınız yaklaşık 6.788 TL oluyor.

Eğer krediyi kapatmak yerine 2 yıl boyunca bankaya koysaydık ne oluyordu bakalım. Eğer %11 faiz getirisiyle 720 gün boyunca parayı hesabımızda tutsaydık toplam net faiz getirisi 7.030 TL olacaktı. Ancak her ay bu miktar taksitlere ödenerek azalacağı için toplam faiz geliri yaklaşık 4.000 TL civarında olacaktı. Bazı bankalar erken kapatma cezası uygulamaktadır. Bu oranda ortalama 36 aya kadar olan kredilerde %1 36 aydan fazla olan kredilerde %2 dir. Gördüğünüz üzere her ne kadar ilk aylarda ki faiz miktarı yüksek olsa da hala daha erken kapatma ile kardasınız. Bizce krediyi bu hesaplamaların yapılmasından ve mevcut durumun değerlendirilmesinden sonra erken kapatmak MANTIKLI. Ancak bu makaleyi okuduğunuz günün şartlarını değerlendirerek, sizin içinde mantıklı olup olmadığına karar verebilirsiniz. İsterseniz yorum ile detayları bırakarak size yardımcı olmamızı sağlayabilirsiniz.

 

9 YORUMLAR

  1. Denizbanktan kıredi kullandım 3916tllik taktitlerim vardı son 2 taksit kala kırredimi kapattım subedekiler beni uyarmadan 320tl erken kapama ücreti kesmisler hesaptan kar edelim derken zarar ettik ve deniz banktaki hesabımı kapatma kararı aldım amabir türlükapatmıyorlar siz siz olun iyicesorun

    • Tüketicinin Korunması Kanun’un 37. Maddesinde “…Erken ödeme tazminatı gerekli faiz indirimi yapılarak hesaplanan ve tüketici tarafından konut finansmanı kuruluşuna erken ödenen tutarın kalan vadesi otuz altı ayı aşmayan kredilerde yüzde birini, kalan vadesi otuz altı ayı aşan kredilerde ise yüzde ikisini geçemez…” şeklinde alınabilecek en üst erken ödeme cezası tutarları, kalan kredi vadesine göre kanunen belirlenmiştir.

  2. Ziraar bankasından 40000 TL kredi cekicem faiz oranı 2.22 geri ödemesi 63000tl ilk ayını ödiyip şubatta tekrar toplu kapatıcam 2 aylık sıkıntım var maksat o sıkıntıyı atlatmak mantıklı mı sizce aylık ödemesi 1750 TL

    • Muhtemelen 36 aylık çekiyorsunuz. Başka bir çıkış yolunuz yoksa mantıklı olabilir. Ben genelde krediye bulaşmamaya çalışıyorum ancak herkesin hesabı farklı tabi. Birisinden bir kısmını 2 aylık borç alın ödeyemezseniz o zaman kredi çekersiniz? Bu arada 2 hafta içerisinde vazgeçme şansınızda var krediyi aldıktan sonra. Bir araştırın bence.

  3. Ben 30000 cektım 30 aylıgına ,aylik odeme 1232 TL yani aylık 232 TL faiz ödüyorum 5 taksit kaldi.5 taksiliniz peşin ödersem 232 TL faizini odememiş olurmuyum..saygılar

    • 6160 Anaparayı vadeye yatırınca ortalama 100 TL veriyor. Sonraki aylar: 75, 56, 38, 19 Yani 5 ayda toplam 288 TL gelir elde edebiliyorsunuz. 232 faize gittiğinde 56 TL kar bırakıyor. Sizin durumunuzda çok uğraşmaya değecek bir rakam değil ancak bu hesabı göstermemin nedeni eğer daha büyük rakamlarla ödeyenler varsa ona göre program yapabilirler. Sırf bitsin şu kredi mantığıyla hareket etmemek lazım bence. Alırken de kapatırken de iyi hesap kitap yapılmalı.

  4. Merhaba Admin;

    benim konut kredisi olarak ana para 89.089 tl.borcum var. 120 ay vadeli, 47 ayını ödemedim,73 ay daha var. kalan anaparanın tamamını kapattığım zaman ne kadar indirim alabilirim. Cevabınız için şimdiden teşekkür ederim.

    • Merhabalar, faiz oranları sözleşme detayları vs. bilmediğimiz için bir şey diyemeyeceğim. Bankacınızla görüşüp bilgi almanızı tavsiye ederim.

  5. Merhaba sevgili admin… Benim önemli bir işim için 20 000 Tl tüketici kredisi çekmek ve 5 ay sonra tüm kredimi toplu ödemeyle kapatmak gibi bir niyetim var bu doğrultudan baktığımızda bankaların ilk taksitlerde yaptığımız ödemelerden daha yüksek faiz aldığını göz önüne alırsak krediyi toplu kapatacağımız da daha az faiz ödemiş olmak yani tabiri caizse az zararla kurtulmak için alacağımız krediyi 12 aya böldürüp taksit tutarını yüksek tutmak mı yoksa 24 – 36 – yada 48 ay gibi uzun vadelere böldürüp aylık taksit tutarını minimum seviyeye çekmek mi daha avantajlı olur???

CEVAP VER