Krediyi Erken Kapatmak Mantıklı Mı?

34

Belki ihtiyaç belki taşıt belkide konut kredisi çektiniz ve belli bir süre sonra bu krediyi kapatmak mantıklı mı merak ediyorsunuz. Gelin birlikte inceleyelim.

Kredi Puanına Olumlu Bir Artış

Kredinizi toplu bir şekilde kapatmanız, kredi puanı noktasında sizlere ciddi bir fayda sunacaktır. Puanın artışı, diğer bankacılık kuruluşlarının size karşı puanlandırma ve bakış açısında olumlu değişim söz konusu olacaktır. Haliyle ilerleyen süreçte tekrar bir kredi ihtiyacı olması halinde çok daha rahat bir şekilde ve daha fazla bir tutarda kredi almanız da kolay bir hale gelecektir.

Krediyi erken kapatmanız durumunda, ancak ödenmesi hesaplanan faizlerin oranı, ilk aşamada verilen masraf ve sigorta ücretlerinin aylara bölünmüş olması gibi durumlara bağlı olarak bir maddi zarar söz konusu olabilir. Bu maddi zarar çok ciddi olmamakla beraber, sizin tüm kredi yükünden tek seferde kurtulmanız göz önüne alındığında pek fazla problem olmayacaktır. Lâkin amacınız var olan krediyi tek seferde kapatmak ve bunu yaparken de ek bir maddi yük altına girmeden, kazançlı hareket etmek ise aşağıda ki iki temel başlığı dikkate alabilirsiniz. Ayrıca şunu da unutmayın, kredi borcunuza sadece maddi açıdan bakmayın. Kişinin uzun vadeye yayılmış ve maddi açıdan yüklü bir borcu olması, psikolojik açıdan da onu yoran bir konudur.

Erken Ödeme Ücretlerini Araştırın

Elinizde ki toplu para sayesinde, kredinizi erken bir zamanda toplu olarak kapatmak istiyorsunuz. O halde yapacağınız ilk işlem banka ile detaylı bir görüşme ve yeni plânlama yapmak olmalıdır. Bir çok banka, erken ödeme ücreti adı altında krediyi erken kapama noktasında farklı bir yapılanmaya gidebiliyor. Siz, herhangi bir ek ücret ödemek yerine; doğru bir anlaşma ve yeni yapılandırma ile %3 oranında erken ödeme yapılandırma olanağından faydalanabilirsiniz. Bu oranla bankalara göre değişkenlik göstermekte olup, her zaman aynı ve sabit değildir.

Faiz Sisteminde Yeni Yapılandırma

Bankalar, almış olduğunuz kredinin vadesine bağlı kalarak size bir faiz sistemi uygularlar. Vadenin artması, kredi için ödeyeceğiniz faizinde artması demektir. Siz, uzun vadeye yayılmış olan kredinizi tek bir seferde kapatmak istediğiniz de bankanız size farklı bir faiz sistemi uygulayabilir. Böylelikle daha az bir ödeme yapma şansı ile daha doğrusu faiz anlamında daha az bir faiz yükü ile tüm kredi borcunuzu kapatma olanağınız olabilir. Bunun için de gene bankanız ile özel olarak görüşmeniz gerekmektedir. Çünkü her banka böyle bir yapılandırmaya gitmeyebilir ve gitse de, her bankanın sistemi farklıdır.

Var olan toplu para ile yapacağınız yatırım, kısa vadede garantili ve ödediğiniz kredinin üzerinde kesin bir kazanç sunmuyor ise, var olan krediyi tamamen kapatmanız çok daha mantıklı olacaktır. Zira kesin olmayan bir adım, var olan parayı doğru değerlendirememe riski hem var olan borcun durmasına hem de yeni bir maddi yükün altına girmenize neden olacaktır. Bu noktada gerekirse profesyonel olarak finans kuruluşlarında destek alarak hareket etmeniz, bireysel olarak yanlış ve ani adımlar atmanıza oranla daha mantıklı olacaktır.

Erken Kredi Kapatma Hesaplamaları

Diyelim ki 1.19 faiz oranıyla 36 aylık 50.000 TL ihtiyaç kredisi çektiniz ve aylık 1.786,02 TL olan 12 taksiti ödediniz. Toplam 21.432 TL . Kredinizin faiz ile birlikte normalde ödemeniz gereken tutar 64.296,81 TL ve ödediğiniz 21.432 TL ‘den sonra kalan toplam borç 39.864 TL. 

Faiz miktari ilk ödemelerde yüksek sonra zaman içerisinde en düşüğe doğru giderken ana para en düşükten en yükseğe doğru gider. Yani ilk ödedğiniz taksitlerde ki faiz oranları daha yüksek olur. 12 ay sonun ödemiş olduğunuz toplam faiz tutarı 7.507 TL, ana para miktarı ise 14.000 TL. Kalan kredi faiz tutarı ise yaklaşık 4.400 TL. 

12. ay taksitini ödedikten sonra kapatmak istediğinizde kalan ana para yani 36.075,70 TL‘yi ödemeniz durumunda toplam karınız yaklaşık 6.788 TL oluyor.

Eğer krediyi kapatmak yerine 2 yıl boyunca bankaya koysaydık ne oluyordu bakalım. Eğer %11 faiz getirisiyle 720 gün boyunca parayı hesabımızda tutsaydık toplam net faiz getirisi 7.030 TL olacaktı. Ancak her ay bu miktar taksitlere ödenerek azalacağı için toplam faiz geliri yaklaşık 4.000 TL civarında olacaktı. Bazı bankalar erken kapatma cezası uygulamaktadır. Bu oranda ortalama 36 aya kadar olan kredilerde %1 36 aydan fazla olan kredilerde %2 dir. Gördüğünüz üzere her ne kadar ilk aylarda ki faiz miktarı yüksek olsa da hala daha erken kapatma ile kardasınız. Bizce krediyi bu hesaplamaların yapılmasından ve mevcut durumun değerlendirilmesinden sonra erken kapatmak MANTIKLI. Ancak bu makaleyi okuduğunuz günün şartlarını değerlendirerek, sizin içinde mantıklı olup olmadığına karar verebilirsiniz. İsterseniz yorum ile detayları bırakarak size yardımcı olmamızı sağlayabilirsiniz.

 

34 YORUMLAR

  1. Denizbanktan kıredi kullandım 3916tllik taktitlerim vardı son 2 taksit kala kırredimi kapattım subedekiler beni uyarmadan 320tl erken kapama ücreti kesmisler hesaptan kar edelim derken zarar ettik ve deniz banktaki hesabımı kapatma kararı aldım amabir türlükapatmıyorlar siz siz olun iyicesorun

    • Tüketicinin Korunması Kanun’un 37. Maddesinde “…Erken ödeme tazminatı gerekli faiz indirimi yapılarak hesaplanan ve tüketici tarafından konut finansmanı kuruluşuna erken ödenen tutarın kalan vadesi otuz altı ayı aşmayan kredilerde yüzde birini, kalan vadesi otuz altı ayı aşan kredilerde ise yüzde ikisini geçemez…” şeklinde alınabilecek en üst erken ödeme cezası tutarları, kalan kredi vadesine göre kanunen belirlenmiştir.

  2. Ziraar bankasından 40000 TL kredi cekicem faiz oranı 2.22 geri ödemesi 63000tl ilk ayını ödiyip şubatta tekrar toplu kapatıcam 2 aylık sıkıntım var maksat o sıkıntıyı atlatmak mantıklı mı sizce aylık ödemesi 1750 TL

    • Muhtemelen 36 aylık çekiyorsunuz. Başka bir çıkış yolunuz yoksa mantıklı olabilir. Ben genelde krediye bulaşmamaya çalışıyorum ancak herkesin hesabı farklı tabi. Birisinden bir kısmını 2 aylık borç alın ödeyemezseniz o zaman kredi çekersiniz? Bu arada 2 hafta içerisinde vazgeçme şansınızda var krediyi aldıktan sonra. Bir araştırın bence.

  3. Ben 30000 cektım 30 aylıgına ,aylik odeme 1232 TL yani aylık 232 TL faiz ödüyorum 5 taksit kaldi.5 taksiliniz peşin ödersem 232 TL faizini odememiş olurmuyum..saygılar

    • 6160 Anaparayı vadeye yatırınca ortalama 100 TL veriyor. Sonraki aylar: 75, 56, 38, 19 Yani 5 ayda toplam 288 TL gelir elde edebiliyorsunuz. 232 faize gittiğinde 56 TL kar bırakıyor. Sizin durumunuzda çok uğraşmaya değecek bir rakam değil ancak bu hesabı göstermemin nedeni eğer daha büyük rakamlarla ödeyenler varsa ona göre program yapabilirler. Sırf bitsin şu kredi mantığıyla hareket etmemek lazım bence. Alırken de kapatırken de iyi hesap kitap yapılmalı.

  4. Merhaba Admin;

    benim konut kredisi olarak ana para 89.089 tl.borcum var. 120 ay vadeli, 47 ayını ödemedim,73 ay daha var. kalan anaparanın tamamını kapattığım zaman ne kadar indirim alabilirim. Cevabınız için şimdiden teşekkür ederim.

    • Merhabalar, faiz oranları sözleşme detayları vs. bilmediğimiz için bir şey diyemeyeceğim. Bankacınızla görüşüp bilgi almanızı tavsiye ederim.

  5. Merhaba sevgili admin… Benim önemli bir işim için 20 000 Tl tüketici kredisi çekmek ve 5 ay sonra tüm kredimi toplu ödemeyle kapatmak gibi bir niyetim var bu doğrultudan baktığımızda bankaların ilk taksitlerde yaptığımız ödemelerden daha yüksek faiz aldığını göz önüne alırsak krediyi toplu kapatacağımız da daha az faiz ödemiş olmak yani tabiri caizse az zararla kurtulmak için alacağımız krediyi 12 aya böldürüp taksit tutarını yüksek tutmak mı yoksa 24 – 36 – yada 48 ay gibi uzun vadelere böldürüp aylık taksit tutarını minimum seviyeye çekmek mi daha avantajlı olur???

  6. merhabalar

    142.500 tl 72 ay ödemeli konut kredisi kredi çekmiştim. Aylık 2645 tl ödeme yapıyorum. 47 ay ödedim. 25 ayım kaldı. kredimi kapatmak istiyorum. Şu an kapatırsam ceza dahil 60.062 tl ödemem gerekiyor. Sizce Mantıklı mı?

    • Şuan peşin ödeseniz %9 gibi bir rakam indirim oluyor yani. Peşin parayı bankaya koysanız faiz oranları böyle kalsa (%20 civarı) %11 karınız olur. Borçtan kurtulma düşüncenizi tahmin edebiliyorum. Eğer benim gibi paraya sahip çıkabilen biriyseniz, yani bu kredinin ödemesi buna dokunmayacağım ve parayı harcamadan tutarım diyorsanız, ben kapatmazdım. Yatırımlarınızı kendi hesaplamalarınızı dikkate alarak ve yetkili/profesyonel kişilerle görüşerek yapınız. Başka bir bankaya giderek aynı soruyu sormanızı tavsiye ederim. Muhtemelen benim verdiğim cevabı vereceklerdir.

  7. 25000 tl 36 ay 1150 taksitle 1.84 faizle kredi çekicem 20 ay vade yapmak istedim ama banka onay vermedi mecbur 36 ay çekicem 20 ay sonra toplu kredi kapatsam ne kadar kar elde ederim

    • Bugünden hesap zor. O zamanki mevduat oranlarına vs. bakarak hareket edersiniz. Birde kar olarak bakmayın. Zarardan kısmak olarak aklınıza yerleşsin. Krediyi fazlasıyla geri ödüyorsunuz çünkü.

  8. Merhaba ben 48 aylına 40 bin çektim 9 ay ödedim daha sonra ödeyemedim yapılandırma yaptım şuan 37 ay 1395 ödicem ilk taksit 1 ay sonra şuan kapasam nekadardan kapatırım. Yapılandırmadan önce ödediğim dikkate alınacak mı yoksa yapılandırmadan sonra mu hesaplanır

    • Merhaba, ilk taksit faizini ödemiş olursunuz kalanı ana para ve varsa cezasıyla birlikte kapatabilirsiniz. Önceki ödedikleriniz tabiki sayılmaz. Siz kalan borcunuzu yapılandırarak yeni kredi çekmişsiniz. Önceki borcu unutun, sanki yeni kredi çekmişsiniz gibi düşünün. Bankacınıza sorarak veya internet şubenizden kredi kapama seçeneği üzerinden ne kadar öderseniz kredi kapanıyor görebilirsiniz.

  9. merhaba konut kredisi kullandım 124000 e 234000 ödeyecegim taksit 3252 tl.2,03 ten aldım ve konut kredileri düstü henüz 1 taksit ödedim baska bankaya tasımak ne kadar doğru kafam karıstı cevaplarsanız memnun olurum

    • Merhaba,
      Kredide faiz dışında diğer masraflar hesaba katıldığında farklı sonuçlar çıkabiliyor. Bankaların krediyi erken kapatma durumunda belli bir komisyon aldıklarını hesaba katın. Tüm bu noktada baktığınızda piyasadaki kredi faizleri hatırı sayılır ölçüde düşerse ve bu durumdan karlı çıkıyorsanız yapılandırma için başvurunuzu yapabilirsiniz. Yapılandırmada banka kredinizin tamamı ödenmiş gibi kapatıp yeni faiz oranlarıyla yeni kredi veriyor. Bazı durumlarda (özellikle kredi bitmesine az kaldıysa) bu işlem mantıksız olabiliyor. Sizin yapmanız gereken bankalarla görüşürüp en iyi faiz oranı alıp farkı öğrenmek. Eğer 1.61 gibi bir faiz ile yeni kredi alırsanız ortalama 16-17000 TL daha az faiz ödersiniz.

  10. HALKBANK 1,85 VERDİ ONUN TUTARIDA DİĞER BANKANIN CEZASINI VE KENDİLERİNİN DOSYA MASRAFINI FALAN ANCAK KARSILIYOR .AMA ZİRAAT BANKASI 1,28 E CEKMİŞ DUR BAKALIM ONLAR NE VERECEK.KREDİ TASIMAYI KABUL ETMİYORUZ DİYORLAR COĞU BANKA

  11. merhaba ben 7 senelik vade ile 75 bin tutarlı konut kredisi kullandım faizi ile 107 bin TL ‘yi buluyor kredim.30 ay boyunca ödemelerimi gerçekleştirdim. şimdi kredimi erken kapatmak istiyorum. ödeyeceğim ana paraya geriye kalan 5 senenin ayların faizleri de eklenir mi…

    • Eklense erken kapamanın anlamı olmaz. Sadece ilk ödenen tutarlar genelde tamamız faizdir ve zaman içinde faiz ödemesi azalır ana para artar. Kalan ödemelerinizin çoğu ana para olabilir. Bankanızla görüşüp durmu netleştirebilirsiniz.

  12. Merhaba. 2.282 TL aylik taksit odeyecegim kredim var. Odeyecegim kalan faizsiz tutar 42.000 TL gorunuyor. Vadeli hesabimda da 55 bin TL param var ve gunluk 33 TL faiz getirisi var. Yani aylık 990 TL yapiyor. 2.282 TL (Kredi taksidi) – 990 TL (Aylik faiz) = 1.292 Maaşım 5.500 TL ve maasimdan her ay 2.000 TL tasarruf yapabiliyorum. Sorum şu. 55 bin TL olan kredimi erken odeme ile 42 bin TL odeyerek 13 bin TL cebime kalmasi mi mantikli yoksa 22 ay boyunca kredi taksitlerini odemeye devam etmem mi? Haftalardir bunu dusunuyorum. Yardimci olursaniz cok sevinirim.

    • Bence cevaba yaklaşmışsınız zaten. Bugün kapattığınızda elinizde 13.000 TL kalıyor. Vadeye yatırsanız 22 ay boyunca (şu anki vade oranıyla devam ederse) 4300-4500 TL bırakır. 22 ay sonra toplam paranız 17500 TL civarı olur diye düşünüyorum.

      Eğer kapatmazsanız ve parayı mevduattaki paranızdan öderseniz, 55.000 azalan ana para ile birlikte ortalama vadeli hesap getirisi toplam 9000-9500 TL civarı olur. 22. ayın sonunda hesabınızda 7078+9500 = 16578 TL civarı olur. Bu rakam bu şekildeyse şuan kapatmak mantıklı olabilir, biraz altı biraz üstü olduğu zaman genelde insanlar borcu kapatıp kafasının rahat olmasını tercih ediyorlar. Yani 300-500 TL için borçlu kalmak istemeyebiliyorlar. Eğer vade %17.5 üzeri alabiliyorsanız hesabınızı tekrar yapıp kararınızı ona göre verin zira ben %17.5-18 civarından hesaplamaya çalıştım. Unutmayın, siz hesabınızı aylık vadeye yatıracağınız için, aylık vade oranı değişimleri sizi kara veya zarara sokabilir.

      Bankanızla görüşüp kapatmak istediğinizde istedikleri toplam ödemeyi öğrenin bence çünkü masraf vs ekleyerek ödemenizi istedikleri rakamı artırabilirler.

      Maaşınızı tabi ki kendiniz düşünmeye, tasarruf etmeye devam edebilirsiniz ancak o bu hesabın dışında kalması gereken bir hesap. Bu sayede kararınızı daha çabuk verebilirsiniz.

  13. Merhaba,0.98 faiz oranından kredi çektim 124 000 tl aylık ödemem 1760 tl 65 000 tl ara ödeme yapma düşüncesindeyim sizce uygun olur mu amacım erken ödeme yaparak faiz oranınını düşürerek 60 000 tl yakın kar yapmak.

  14. slm ben bütün bankalara kıredi borcumu erken kapatım 12 senedir kulanıyorum kapatıktan sonra nekadar beklesem daha fazla kıredi cekebilirim findek kıredi notum 1600

  15. Merhaba ben 2 gün önce kredi kartımın 3200 tl lik limitini parça parça nakit avans şeklinde çektim. Şuan borcum 3800 tl olarak gözüküyor. Ben yarın hepsini ödemek istesem nasıl bir indirim olabilir. 4 gün içinde ödemiş olucam

  16. Merhaba ben 20 gün önce maaş müşterilerine özel olan 15 bin TL 36 ay kredi çektim daha ilk taksiti gelmeden ödemeyi düşünüyorum benim zararım ne olur

CEVAP VER